Los seguros de comunidad son una tarea compleja si no cuentas con ayuda y asesoramiento.

Muchos conflictos entre vecinos se originan porque los seguros de comunidad no está bien contratado o porque, lo que suele ser peor, no existe un seguro y hay que hacer frente a derramas y gastos extraordinarios.

Por eso, hemos elaborado una guía muy sencilla y fácil de entender, para que sepas de manera clara cómo asegurar una comunidad de propietarios correctamente.

Nuestro propósito siempre va a ser ayudarte a que tengas claras las coberturas y garantías, para que asegurar una comunidad de propietarios o de vecinos sea lo más fácil posible para ti. En Fincober somos especialistas en seguros de comunidad de propietarios y queremos ayudarte a tomar la mejor decisión a la hora de contratar tu póliza.

Somos expertos, y por eso te ofrecemos la posibilidad de elaborar una comparativa de seguros de comunidad personalizada. De un vistazo, sabrás cuál es la mejor compañía para asegurar tu comunidad de vecinos. Y, por supuesto, en el caso de que seas administrador de fincas, ponemos a tu disposición un servicio especialmente diseñado para satisfacer tus necesidades.

¿Cuáles son los mejores seguros de comunidad?

Hay muchas compañías aseguradoras que ofrecen seguros multirriesgo para las comunidades de propietarios. La oferta de seguros de comunidades en el mercado es enorme.

La respuesta a cuál es el mejor seguro de comunidades es “depende”. Estudiar las coberturas y garantías de los productos que ofrecen las compañías de seguros de cada uno de sus productos de seguro de comunidad es complicado y requiere mucho tiempo.

Antes de contratar un seguro de comunidad tienes que valorar y comparar distintas pólizas. Es importante que tengas respuesta a preguntas como estas, para decidir qué seguro de comunidad te conviene:

• ¿Qué cubre el seguro de la comunidad de propietarios? ¿qué garantías son las que más me convienen (coberturas básicas, complementarias, …)?

• ¿Cuánto cuesta un seguro de comunidad de vecinos? ¿Cómo calcular el precio del seguro de comunidad?

• ¿Cómo se calcula el valor del edificio o continente?

• ¿Es obligatorio contratar el seguro de comunidades?

• ¿Cuáles son las mejores compañías de seguros de comunidades de propietarios (experiencia, atención en caso de siniestro, etc.)

Hay que evitar que existan riesgos no cubiertos o infraseguros. El precio del seguro de comunidad es muy importante, sin embargo, jamás debe ser determinante para decidir una póliza u otra.

Sea como sea, debes dejarte asesorar por especialistas en seguros de comunidad. Fincober es la mejor opción. Somos expertos en seguros de comunidad, tenemos un amplio conocimiento de las opciones de seguros de comunidades que existen, y podemos ofrecerte la solución aseguradora que sea y diseñar la solución que mejor se adapte al caso de tu comunidad.

A continuación, revisamos algunos de esto factores clave en el seguro de comunidades de propietarios:

¿Qué cubre el seguro de la comunidad de propietarios?

Las coberturas y garantías de un seguro de comunidad de propietarios difieren según las compañías de seguros. En general, hay coberturas básicas que ofrecen casi todas las aseguradoras que trabajan estas pólizas, y otras que son opcionales.

Aunque las coberturas pueden parecer similares, hay diferencias en los límites de indemnización y también en las exclusiones de los seguros de comunidad.

Aparte de las garantías básicas del seguro de comunidad, las aseguradoras ofrecen coberturas complementarias que varían entre las distintas ofertas del mercado.

Coberturas básicas del seguro de comunidades de vecinos

Daños materiales: atiende o cubre los daños y gastos que sufra la comunidad de vecinos como consecuencia de distintos orígenes. Las coberturas básicas del seguro de comunidad son:

• Incendio, explosión o caída de rayo
• Gastos desescombro y demolición
• Actos vandálicos o vandalismo
• Daños por lluvia, viento, pedrisco y nieve
• Inundación
• Humo
• Impacto, choque y ondas sónicas
• Derrame accidental de líquidos
• Gastos desembarre y extracción de lodos
• Daños eléctricos en las instalaciones o aparatos conectados a la red
• Rotura de lunas y cristales

Hay que tener en cuenta que la garantía de daños por lluvia, viento o nieve está supeditada a que su intensidad alcance determinados límites (por poner un ejemplo, los daños por viento se cubren en algunas aseguradoras si la velocidad es más de 80km/hora).

Responsabilidad Civil: esta garantía cubre a la comunidad frente a reclamaciones por posibles daños a terceros causados por elementos de la edificación u otras circunstancias que puedan ser imputables.

La garantía de Responsabilidad Civil del seguro de comunidad incluye habitualmente la cobertura adicional de la responsabilidad de la junta de gobierno de la comunidad de propietarios, así como la responsabilidad patronal de la comunidad en el caso de que esta tenga empleados contratados.

Ejemplos prácticos: Si se cae una teja del edificio y causa daños a un coche aparcado en la calle (Responsabilidad Civil General).  Si el conserje de la comunidad sufre un accidente y reclama contra la comunidad (R. Civil Patronal).

Otra cobertura a importante es la de “responsabilidad civil de la junta de gobierno” que puede proteger a la junta rectora de la comunidad de vecinos (presidente, vicepresidente y administrador de fincas).  Cubre las reclamaciones derivadas de perjuicios causados a la comunidad por error, negligencia u omisiones en el desempeño de las funciones de la junta rectora. Esta garantía no la incluyen todas las compañías del mercado asegurador.

Dentro de la responsabilidad civil, es bueno comprobar si se incluye la responsabilidad medioambiental. Esta cobertura protege a los copropietarios si se produce una reclamación consecuencia de una contaminación accidental. Por ejemplo, si se produce una fuga accidental de los depósitos de combustible del sistema de calefacción.

Algunas compañías incluyen la responsabilidad civil como cobertura opcional, sin embargo, es una de las garantías imprescindibles en cualquier póliza de comunidades.

Robo: los seguros de comunidad cubren el robo de los elementos del contenido comunes. También se garantizan los gastos de los desperfectos originados por el intento de robo. Habitualmente, excepto que se incluya expresamente y no es habitual, se excluye el robo de los contenidos propios de cada propietario. El hurto está excluido o limitado en muchas de las pólizas multirriesgo de comunidad.

Coberturas complementarias del seguro de comunidades de vecinos

Daños por agua: cubre los daños por derrames de agua derivados de rotura, avería o escapes de las conducciones e instalaciones comunes. Se cubren los gastos de localización de la avería, así como de la reparación de las tuberías y conducciones comunitarias. Algunas aseguradoras dan la posibilidad de asegurar también los daños por agua en elementos privativos. En este tipo de siniestros resulta fundamental diferenciar si el origen del problema está en una bajante o tubería común. También suele ser complejo determinar si los daños afectan exclusivamente a zonas comunes o a las viviendas de cada propietario.

Es muy importante que la comunidad de propietarios efectúe mantenimiento de las tuberías comunes para evitar que la cobertura de unos daños pueda ser limitada por la falta de estos mantenimientos. Antes de contratar la póliza debemos analizar los límites de indemnización y si son aplicables franquicias.

Es clave analizar en cada póliza si se cubren los daños derivados de la omisión del cierre o llaves de paso de conducciones de agua.

Por otra parte, es frecuente que las aseguradoras incluyan la cobertura del gasto de consumo de exceso de agua originado por rotura de tuberías comunitarias.

También hay que tener en cuenta que los daños por agua son uno de los siniestros más frecuentes. Si la póliza no está bien contratada, que más quebraderos de cabeza da a los administradores de fincas y, en general, a los propietarios.

Atascos: Dentro de la garantía de daños por agua en el seguro de comunidades, se debe comprobar si se incluyen los gastos por desatascos en las tuberías y bajantes comunitarias, ya que es una cobertura que suele tener límites.

Otras coberturas complementarias

Control de plagas: cubre las medidas encaminadas a prevenir, impedir o eliminar la existencia de plagas de cucarachas, ratas o ratones en los edificios de viviendas que puedan molestar o perjudicar a los propietarios o inquilinos de las comunidades

Inhabitabilidad: esta garantía cubre los gastos en los que incurran los propietarios de la comunidad asegurada por el alquiler de otras viviendas si las suyas resultasen inhabitables a consecuencia de un siniestro cubierto. Son los gastos de alojamiento en un hotel o vivienda alquilada hasta que es posible regresar al domicilio habitual.

Daños estéticos: asegura la conservación de una coherencia estética en el edificio si ocurre un siniestro de daños materiales.

Filtraciones (tanto de fachada como de cubierta). En cuanto se repare el origen de la filtración, se atienden los daños originados por esta causa.

Derrumbe accidental del edificio: en caso de derrumbe del edificio como consecuencia de un tercero, obra dentro del propio edificio que modifique la estructura del edificio o una obra de un edificio colindante que afecte al propio.

Malversación de fondos comunitarios

Reclamación a morosos de las cuotas comunitarias impagadas a la comunidad.

Avería de maquinaria (ascensores, sistemas de calefacción, …).

Asistencia Jurídica

Asistencia 24 horas a la comunidad de propietarios para reparaciones de urgencia. El seguro cubre la intervención de profesionales como electricistas, fontaneros o cerrajeros.

Cada aseguradora tiene sus propias coberturas complementarias. Hay muchas diferencias y pequeños detalles que requieren dedicar tiempo para encontrar el mejor seguro de comunidades. Se debe tener en cuenta que también hay que valorar criterios cualitativos, como la calidad del servicio prestado por la compañía aseguradora, especialmente en caso de siniestro. Por ello, es muy recomendable contar con un especialista como Fincober, que te asesorará de forma objetiva y te entregará una comparativa de seguros profesional. Sin duda, somos la mejor elección para seleccionar el mejor seguro de comunidades.

¿Cuánto cuesta el seguro de comunidades?

El precio del seguro de comunidades se calcula en función de distintos factores:

• Ubicación de la comunidad de vecinos
• Metros cuadrados construidos de viviendas y locales
• Metros cuadrados de garajes y anexos
• Año de construcción del edificio
• Número de alturas
• Número de viviendas
• Número de locales comerciales
• Otros datos: Algunas aseguradoras también preguntarán por la fecha de rehabilitación de las conducciones y tuberías comunes u otras obras de reforma realizadas. También es habitual que se pregunte por la actualización de las instalaciones eléctricas.

Con estos datos la compañía puede valorar asumir el riesgo, y determinar cuánto cuesta el seguro de comunidades.

Qué factores afectan negativamente al precio del seguro de comunidades

La antigüedad del edificio es uno de los factores que complica más contratar una póliza de comunidades. Cuantos más años tenga la comunidad, el seguro será más caro o puede que incluso sea rechazado por algunas aseguradoras de comunidades.

Habitualmente los edificios antiguos que tienen estructuras de madera son riesgos que las compañías aseguradoras consideran agravados, y pueden determinar que se pague más o que la contratación se rechace. Si la comunidad ha realizado obras de rehabilitación, puede ayudar a que la aseguradora acepte el riesgo.

Otro elemento que puede dificultar el cálculo del seguro es la existencia de muchos locales comerciales y oficinas dentro de la comunidad. Esta situación supone normalmente un agravamiento del riesgo.

Los elementos de seguridad, como CCTV o sistema de PCI (protección contra incendios) ayuda a que la compañía aseguradora ofrezca mejores precios para el seguro de la comunidad.

En general, las comunidades son riesgos complejos. Como hemos señalado, es uno de los tipos de seguros que requieren ayuda y asesoramiento experto para no adoptar decisiones erróneas. Es preciso conseguir el precio de seguro de comunidad más bajo posible, aunque siendo conscientes de que estamos cubriendo bien todo y de que no existen deficiencias de cobertura.

Fincober te puede ayudar a conseguir una prima personalizada, y te proporcionará una comparativa de seguros de comunidades realizada de forma profesional por nuestros expertos.

¿Cómo se calcula el valor del edificio?

Valorar el continente o edificación de una comunidad se realiza teniendo en cuenta su superficie, los elementos anejos, el tipo de construcción utilizado, la ubicación, etc.

Las aseguradoras contemplan el valor desde el punto de vista asegurador, y no el valor comercial de cada momento.

Aun así, se debe evitar el infraseguro en el seguro de comunidades es una de las claves a la hora de contratar esta póliza.

Una gran parte de los problemas en el momento de los siniestros tienen su origen aquí. Por eso, es imprescindible no confundirse al calcular el capital a asegurar para evitar el infraseguro.

Ten presente que en la valoración debes incluir el edificio, garajes, piscinas, locales, jardines, etc.

El precio del seguro de comunidades está vinculado a los valores asegurados, pero estos siempre deben estar bien definidos. Es un error pretender reducir el precio de la póliza menoscabando los capitales, ya que implicará que la aseguradora pueda aplicar la regla proporcional en caso de siniestro. Fincober te asesorará para valorar la comunidad y asegurar correctamente el inmueble.

¿Son obligatorios los seguros de comunidades?

En principio, el seguro de comunidades no es obligatorio, salvo en algunas comunidades autónomas. A nivel nacional, la ley de Propiedad Horizontal determina que no es obligatorio que la comunidad de vecinos contrate una póliza.

Sin embargo, comunidades como Valencia o Madrid tienen regulada la necesidad de que las comunidades cuenten con una póliza:

En la Comunidad de Madrid, la Ley 2/1999 determina que todos los edificios deberán estar asegurados ante los riesgos de incendio y daños a terceros.

Asimismo, la Comunidad Valenciana establece en la Ley 8/2004, de 20 de octubre, de la Generalitat, la obligatoriedad de asegurar las viviendas contra riesgo de incendios y daños a terceros. Además, señala que la comunidad de propietarios deberá suscribir estos seguros para los elementos comunes de todo el inmueble.

En cualquier caso, es muy recomendable contratar un seguro multirriesgo para la comunidad de vecinos. Es una garantía para evitar problemas, conflictos y derramas.

¿Quién contrata los seguros de comunidades?

La junta de propietarios es quien decide la contratación de los seguros de comunidad. Es un acuerdo que requiere mayoría simple. La decisión es vinculante para todos los propietarios y el coste de la prima del seguro será repartido entre todos los propietarios.

Sin embargo, en la práctica, la contratación de la póliza la realiza el presidente quien, a su vez, puede delegar esa responsabilidad en el administrador de fincas.

Normalmente, el administrador de fincas presenta a la junta de vecinos distintos precios de seguros de comunidades.

En este punto conviene contar con un experto asesor que ayude al administrador y a los propietarios en la decisión sobre el mejor seguro para la comunidad.

Fincober colabora con administradores de fincas y comunidades, y proporciona comparativas y análisis objetivos del mercado asegurador.

Fincober es la correduría especialista en seguros de comunidades de propietarios. Somos la correduría de referencia del profesional inmobiliario.

Si quieres saber más sobre los productos de seguros de comunidad del mercado, te recomendamos los siguientes enlaces:

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